Актив на колесах. Важно не только сберегать, но и больше потреблять. Что нужно знать, беря у банка в долг
Кредитование населения постепенно набирает обороты. За март гражданам выдано 622,4 миллиона рублей.
Рост по сравнению с январем — на 35,5 %, рассказывает "Народная газета". В целом за первый квартал на потребительские нужды предоставлено 1568,2 миллиона рублей. Причем в особых условиях оговаривается, что это средства для приобретения товаров белорусских производителей. Таким образом стимулируется в частности спрос и в общем — отечественная экономика.Популярная рассрочка
Кредиты предлагаются по ставкам в диапазоне 16,3—34 % и в объемах от 2 до 15 тысяч рублей, которые во многих банках можно получить без подтверждения доходов. Среди представленных предложений есть как «короткие» (сроком на 1 год), так и с периодом погашения от 5 до 7 лет. Как считает председатель Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Людмила Нижевич, спрос населения на финансовые ресурсы продолжает удовлетворяться, чему во многом способствуют овердрафты, доля которых в общей сумме предоставленных потребительских кредитов находится в диапазоне от 45 до 74 %.
Сейчас происходит как расширение линейки кредитных продуктов для физических лиц, так и увеличение количества банков, осуществляющих выдачу заемных денег для граждан. Также продолжает развиваться схема предоставления торговыми организациями финансовых средств потребителям в рамках заключенных соглашений с банками, которым рекомендовано ограничивать маржу от предприятий торговли 4 % от стоимости товара или услуги, приобретаемых гражданами в рассрочку.
Как рассказала Людмила Нижевич, сегодня прямых ограничений со стороны Национального банка по осуществлению потребительского кредитования нет. При этом главный регулятор стимулирует коммерческие банки к более взвешенному поведению и работе по предсказуемым бизнес-моделям, используя показатель расчета долговой нагрузки. Это призвано снизить риски на финансовом рынке. В то же время Нацбанк проводит достаточно гибкую политику в отношении кредитополучателей, не возвративших деньги в срок, как в отношении процентных ставок, так и соразмерности неустойки, штрафа, пени при ненадлежащем исполнении обязательств по договору. Но при этом не следует забывать, что, используя банковские инструменты, каждый гражданин участвует в сложных экономических взаимоотношениях и от своевременности исполнения взятых на себя обязательств зависит стабильность и устойчивость финансовой системы всей страны в целом.
Проценты ипотеки
Один из наших крупных банков предлагает своим клиентам новый продукт — ипотечный кредит на покупку жилых помещений только под залог приобретаемого жилья сроком до 20 лет с учетом норм Указа № 130 «Об ипотечном жилищном кредитовании». Ставка — 20 %. Решение по заявке принимается не позднее следующего рабочего дня после регистрации просьбы-анкеты. Погашение основного долга начинается со следующего месяца после предоставления кредита или его части, а погашение процентов осуществляется за фактическое время пользования. Кроме того, теперь можно включить в совокупный доход кредитополучателя и доходы его близких родственников, членов семьи (при условии заключения договора поручительства). А для тех, кто планирует покупку автомобиля отечественного производства, предлагаются новые условия по специальному автокредиту. С 1 апреля размер процентной ставки в первые 1,5—3 года снижен до 9,5 % годовых. Кредит предоставляется на срок до 7 лет с возможностью досрочного погашения. Также снижены до 20 % годовых процентные ставки по новым потребительским кредитам сроком до 5 лет, а при подаче заявки через каналы дистанционного банковского обслуживания, преимуществом которых является возможность заключить договор и получить кредит без посещения банка, — до 19 %.
Ошибки при получении денег
Что нужно знать, перед тем как взять в долг? По словам юриста Александра Харько, самая распространенная ошибка состоит в том, что перед получением кредита не сформирована так называемая подушка безопасности. Что может произойти в этой ситуации? Предположим, из-за внезапно возникших проблем (протекла крыша, залили соседи, сломался автомобиль и т.д.) могут появиться непредвиденные расходы, которые нечем покрыть из-за полностью расписанного бюджета. А кредит-то выплачивать надо. Поэтому всегда необходимо иметь своего рода резервный фонд, который должен составлять минимум 6—12 ежемесячных бюджетов. Также стоит активно пользоваться такими инструментами, как страхование квартиры или автомобиля, которые с успехом могут выступать в роли подушки безопасности при форс-мажорных обстоятельствах.
Вторая по распространенности ошибка — отсутствие конкретной цели по расходованию средств. Это очень важно. Цель — помочь приобрести для себя некий серьезный и долговременный актив. А если средства берутся в банке для того, чтобы их, образно говоря, проесть или прогулять, купить одежду или новые модели гаджетов, которые через месяц устареют, то активов никаких не будет. Если хотите завести, например, кредитную карту, нельзя надеяться на то, что она покроет какие-то расходы, — это глубочайшее заблуждение. Ее используют как инструмент для получения определенных бонусов, которые дают банки, а не как средство для покрытия текущих расходов.
Кстати, об автомобиле. Если выезжать на нем на дачу только по выходным, то такой вариант активом никак не назовешь. А вот если он жизненно необходим каждый день и приносит доход, то это, безусловно, вещь крайне нужная. Поэтому в данном случае важно понимать, что деньги не просто тратятся, а инвестируются. При приобретении бытовой техники, туров и т.д. стоит рассматривать варианты не с кредитами, а с рассрочкой — в таких случаях вы освобождаетесь от выплаты процентов.
Третья ошибка — отсутствие планирования в кредитовании. Проще говоря, беря средства в банке на определенных условиях, клиент точно не знает, когда он их вернет, типа «как-нибудь погашу». Это очень опасно. Например, вы уверены, что, взяв ипотеку на 20 лет, сможете поддерживать необходимый уровень своих доходов для постоянных выплат или что вам нужна большая переплата по конкретному кредиту? Обычно так происходит тогда, когда экономят на первоначальном взносе: если он меньше 30—40 %, то переплата по процентам может быть огромной и в зависимости от ставки, сравнимой с самой стоимостью кредита. Поэтому надо четко планировать не только первоначальный взнос, но и суммы ежемесячных платежей. У всех ситуации разные, но ежемесячная выплата должна быть не более 30—40 % от вашего бюджета. Все, что больше, — очень рискованно, так как просрочки приводят к серьезным последствиям согласно обязательствам по договору с банком.
Кредит — довольно эффективный финансовый инструмент. Но только в тех случаях, когда его используют правильно.
Народная газета
Фото:pixabay.com
